聊聊大家關心的民營銀行存款和指數基金

欠大家的民營銀行存款和指數基金,今天補上,主要聊聊核心問題。

01

先說說大家最關心的民營銀行。

為什么大家又重新關心民營銀行的存款是否安全?

可能是2個原因:1.包商銀行被接管;2.監管要求民營銀行清理活期存款。

買銀行智能存款的投資人風險偏好比P2P投資人更低,意味著一丁點的風吹草動在他們眼中都有可能是驚濤駭浪。

包商銀行被接管,民營銀行清理活期存款都是為了保護投資人。

包商銀行被接管后,央行、銀保監會和存款保險基金對個人儲蓄存款本息全額保障。

監管要求民營清理活期存款,主要是擔心一旦出現投資者集中提前支取,容易產生流動性風險。

富民銀行億聯銀行微眾銀行和網商銀行等明星民營銀行,活期存款的規模估計高達百億級別。

如果銀行發生流動性風險,對市場的沖擊絕不是P2P所能比的。

如當年美國雷曼銀行宣布破產,可能相當于中國的交通銀行破產。

事實上,包商銀行被接管后,央行在5月24日成立存款保險基金管理有限責任公司,注冊資本100億元人民幣。

人民銀行金融穩定局年初披露,截至2018年末,全國4017家吸收存款的銀行業金融機構按規定辦理了投保手續。

截至2018年12月31日,存款保險基金專戶余額821.2億元,未發生支出和使用。

關于“50萬內剛兌”的說法也來源于《存款保險條例》,由國務院發布,自2015年5月1日起施行。

《條例》指明:存款保險實行限額償付,最高償付限額為人民幣50萬元。

同一存款人在同一家投保機構所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數額在最高償付限額以內的,實行全額償付。

這里整理了投資人最為關心的5個問題:

問題1:如果銀行真的倒閉破產了,50萬是由誰來賠呢?保險公司?哪個保險公司呢?確認銀行會為儲戶買這個保險嗎?

道人咨詢了富民銀行的客服,得到的回復是:

1.50萬存款由存款保險基金賠付。

2.根據《條例》,在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構(統稱投保機構),應當依照本條例的規定投保存款保險。投保機構應當按照存款保險基金管理機構的規定,每6個月交納一次保費。

問題2:如果我有200萬,為了分散風險比如說我在幾個民營銀行各買了50萬的存款產品,怎么確定這幾個民營銀行投保的是哪個保險公司?不是說一個保險公司旗下的所有銀行的總和不超過50萬嗎?

根據《條例》,民營銀行的投保機構為存款保險基金,而非保險公司。

所以“一個保險公司旗下的所有銀行的總和不超過50萬”的說法是錯誤的。

舉個例子,我在富民銀行買了40萬富民寶,在眾邦銀行買了40萬眾邦寶,在百信銀行買了40萬智慧存,共計120萬都受存款保險基金保障。

只要投資人不在同一家民營銀行購買金額超過50萬,無論累計多少萬都受存款保險基金保障。

問題3:村鎮銀行有50w的保障嗎?

答案是有。

根據《條例》,在中華人民共和國境內設立的商業銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業金融機構都需投保存款保險。

村鎮銀行也是吸收存款的銀行業金融機構,即受存款保險基金50萬銀行存款保障。

問題4:京東上的銀行理財,和度小滿金融上的銀行理財有什么區別嗎?

答案是京東金融、度小滿金融、小米金融、蘇寧金融、陸金所、360你財富、51信用卡管家等均為代銷渠道機構,它們賺的是渠道廣告費。

如果它們推廣的是同一款銀行的存款和理財產品,則沒有區別。

只要推廣的是銀行的智能存款,安全等級是一樣的,受存款保險基金50萬銀行存款保障。

問題5:道人了解年化7-8%的貼息存款不?50萬以內,是村鎮銀行和各地農商行。

貼息存款不是絕對的安全。

貼息存款分為“陽光貼息”和“非陽光貼息”。

關于“非陽光貼息”,發生過多起投資騙局事件。

2014年底,紹興地區42個儲戶,聽別人介紹,有家銀行的利率比普通銀行高4%,結果被騙了近億元。

本來錢存銀行,銀行再貸款給別人,即使別人賴賬,那也由銀行承擔。

所謂的“非陽光貼息”,銀行只是個幌子,儲戶的錢直接貸給企業,如果企業還不了款,因為不屬于銀行存款所以不受保障。

這也是收益高4%的主要原因。

02

關于指數基金,過去寫過2篇,具體聊到了券商ETF基金和紅利ETF基金:

《尋找下一個20%收益的投資機會》、《聊一類定期現金分紅、漲幅無上限的基金》。

注:券商ETF已處于歷史高位,不推薦;紅利ETF也不是最優選。

買指數基金,每個人的理念可能都有區別。我的核心選擇標準是:買當前估值低的。

背后的原理是一句古話:物極必反,否極泰來。

萬事皆有其周期,股市的熊市和牛市是一段不斷循環往復的歷史。

只要大牛市沒有來,買指數基金的機會就永遠存在。

在我關注的指數中,當前估值最低的指數為中證500和全指醫藥。

中證500是國內成長股的代表,醫藥行業長期是穩步上升的。

選擇指數,首先要選擇自己相對看得懂的行業和板塊。

而低估值意味著安全邊際更高。

但買指數基金之前,得有2點心理預期:

1.即使估值低意味著較高的安全邊際,但誰也不知道牛市什么時候來,相反可能會在一年或更長的時間內不漲甚至虧損,這對心理折磨很大。

2.買股票基金總原則是越漲越賣,越跌越買,這與人性相悖,大多數投資人沒有這個心理素質。

而且即使你有了這2點心理預期,也不意味著你必然能賺錢。

因為大多數投資人的本金不屬于閑錢,如果遇到突發事件,就有可能因提前贖回倒在黎明的前夜。

年初漲到3200的行情中,我就看到一部分基民因為用錢需求或長時間沒有賺到錢而提前贖回,最終虧損出局。

抑或股市漲了再進場,股市跌了重回P2P。

追漲殺跌,典型的韭菜心理。

對于追求穩定收益的普通投資人,P2P和銀行理財、銀行存款才是最好的選擇。

但對于追求高收益和資產配置的普通投資人,P2P作為穩定收益的來源,在安全的基礎上再談收益。

因為想追求更高的收益,指數基金是更好的選擇。
原文始發于微信公眾號(金道人識財)


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